Можно ли застраховать риски таяния вечной мерзлоты?

Примерное время чтения: 15 мин.

Многолетняя мерзлота занимает около 11 млн км², почти 65% территории России: от Кольского полуострова и Чукотки на севере до Тывы и Алтайского края на юге.

На этих землях базируется значительная часть экономики страны. Согласно Стратегии развития Арктической зоны до 2035 года, Арктическая зона обеспечивает более 80% добычи газа и 17% добычи нефти с конденсатом. Живет здесь около 2,4 млн человек, это меньше 2% населения страны. При этом, в 2024 году на Арктическую зону пришлось 5,9% суммарного ВРП регионов.

Грунт под этими активами меняется. По данным Росгидромета, за десятилетие температура воздуха в России выросла на 0,51°C, а в среднем по планете на 0,20°C. Институт народнохозяйственного прогнозирования РАН на основе отчетов Росгидромета оценивает потепление в Арктической зоне примерно в 0,7°C за десять лет. Глубина летнего протаивания мерзлоты за тот же срок растет более чем на 15%. В то же время исследователи Финского метеорологического института показали, что с 1979 года Арктика нагревалась почти вчетверо быстрее Земли в целом.

Последствия климатических изменений в Арктике уже заметны. Глава Минприроды Александр Козлов в 2021 году говорил, что деформации имеют более 40% оснований зданий и сооружений в криолитозоне. По расчету ученых МГУ, РАН и «Гидроспецгеологии», который привел министр, ущерб к 2050 году составит не менее 5 трлн рублей. Есть и более высокие оценки: профессор Университета Джорджа Вашингтона Дмитрий Стрелецкий оценивал потери к середине века в 18 трлн рублей.

В таких условиях для Крайнего Севера климатическая адаптация становится частью обычной хозяйственной деятельности. Росгидромет создает систему фонового мониторинга мерзлоты. Компании охлаждают грунт под фундаментами и ведут геотехнический мониторинг. Однако инженерные меры не устраняют риск полностью, и остаточный ущерб кто-то должен оплатить. Потенциальным ответом на новый инженерный и климатический вызов может служить механизм страхования.

Как устроено страхование рисков мерзлоты?

Отдельного продукта с названием «страхование от таяния вечной мерзлоты» на рынке практически нет. Риск покрывается частично, внутри привычных видов страхования. Чтобы понять, где защита работает, полезно разделить последствия таяния на два типа:

1. Внезапные события. Резервуар дает крен и теряет герметичность, рвется трубопровод, обрушивается опора, со склона сходит оползень. Такой случай можно привязать к дате и оценить ущерб, поэтому для страховщика он похож на обычный страховой случай.
2. Медленная деформация. Дом годами проседает, по стенам идут трещины, дорожное полотно покрывается волнами. Для страховщика это ближе к износу, а износ по общему правилу не страхуется.

При этом страховщики в условиях страхования стремятся четко разделить природную и антропогенную причины: оседание или просадка грунта относятся к стихийным явлениям, но убытки не возмещаются, если движение грунта вызвано деятельностью человека. Мерзлота под зданием нередко оттаивает от тепла самого здания или из-за ошибок эксплуатации. Доказать природную причину в таком случае трудно.

Ошибки проектирования, дефекты строительства и постепенные повреждения исключены почти во всех полисах. Отдельно стоит экологический вред. Обязательное страхование ответственности владельцев опасных объектов защищает людей и их имущество, но не природу — для этого необходим отдельный полис экологического страхования.

Для компании это значит, что одним полисом риск мерзлоты не закрыть. Защиту приходится собирать из нескольких видов страхования, и каждый отвечает за свою часть убытка. В таблице они соотнесены с основными последствиями таяния.

В параметрическом полисе выплата зависит от заранее согласованного показателя, а не от оценки ущерба. Например, страховщик платит, если датчики в скважине фиксируют температуру грунта выше порога. Деньги приходят быстро и без спора о причинах. Готовых продуктов такого рода для мерзлоты пока нет, но государственная сеть мониторинга создает для них основу.

Перестраховщик Swiss Re еще в 2022 году включил таяние мерзлоты в список новых рисков. Компания предупреждает, что оно способно увеличить убытки в страховании имущества и инженерных рисков и затронуть ответственность инженеров и архитекторов.

Кому необходимо страхование рисков мерзлоты?

В первую очередь задуматься о привлечении финансового механизма страхования рисков мерзлоты стоит нефтегазовым, горнодобывающим и энергетическим компаниям, владельцам дорог, железных дорог, аэропортов и портов. Международная группа ученых под руководством Яна Хьорта из Университета Оулу подсчитала, что 45% месторождений углеводородов в российской Арктике находятся там, где оттаивание грунта может серьезно повредить инфраструктуру. Интерес также есть у банков, для которых объекты на мерзлоте служат залогом. Для населения вопрос касается домов на сваях в северных городах. Обзор в журнале Nature Reviews Earth & Environment фиксирует повреждения до 80% зданий в отдельных российских городах.

Страховщики при защите таких объектов проводят оценку рисков на трех уровнях:

1. Грунт. Сколько в нем льда и какова его температура. Как строили объект: с сохранением грунта в мерзлом состоянии или с допущением оттаивания.
2. Объект. Тип фундамента, наличие систем охлаждения грунта, регулярность геотехнического мониторинга.
3. Климат. Сценарии изменения температуры до 2050 года, спутниковые данные о смещении поверхности, данные государственных пунктов наблюдения.

По итогам оценки страховщик определяет тариф и франшизу, то есть часть убытка, которую клиент оплачивает сам. В договор могут войти условия: вести замеры температуры грунта, передавать данные, устранять выявленные нарушения.

Полис берет на себя крупный внезапный убыток и сохраняет у компании деньги на восстановление. Цена полиса показывает, насколько опасен конкретный объект. Управляющий директор страховой компании Aviva Canada Урс Ульманн на отраслевой панели в Торонто заметил, что без рыночной цены риска у властей и владельцев нет ориентира, куда вкладывать средства в защиту и новые стандарты строительства.

При этом у страхования есть очевидный предел. Глава страхового брокера Marsh Canada Сара Робсон на той же панели напомнила, что страхование работает, пока ущерб остается вероятностным. Когда он становится почти неизбежным, защита быстро превращается из дорогой в недоступную. Поэтому полис дополняет собственную адаптацию компании, но не заменяет ее.

Международная практика страхования рисков таяния мерзлоты

За рубежом риски мерзлоты страхуют там, где они проявляются как внезапное стихийное событие: обвал, оползень, камнепад. Медленную осадку грунта не покрывает ни одна из крупных систем.

В арктических странах ни один страховщик публично не предлагает продукт от таяния мерзлоты. Данных о страховых выплатах именно за такой ущерб в открытых источниках нет. Расходы несут владельцы зданий и бюджеты.

Норвегия и Шпицберген. Защита от природных бедствий в Норвегии автоматически входит в страхование зданий. Условия страхового пула Norsk Naturskadepool распространяются и на Шпицберген. Перечень событий при этом закрыт: оползень, шторм, наводнение, штормовой нагон, землетрясение. Пул приводит судебную практику, где постепенные повреждения фундаментов и стен не признаны страховым случаем. Того же подхода придерживается Норвежское управление сельского хозяйства, которое ведет государственную часть системы.

Аляска. Отдел страхования штата предупреждает, что стандартный полис владельца жилья исключает движение грунта. За такой защитой он советует обращаться к страховщикам нестандартных рисков. Ипотечный портал Alaska Home HQ уточняет, что повреждения фундамента от таяния мерзлоты тоже считаются движением грунта, а специальное покрытие стоит дорого и сильно ограничено.

Канада. Страхового решения на севере страны нет, вместо него работают программы помощи. По данным The Arctic Institute, на Северо-Западных территориях программа CARE дает владельцам с невысоким доходом до $100 тысяч на ремонт. Деньги выдаются как заем, который может быть списан. Страховщики проблему при этом четко признают: исполнительный вице-президент страховой компании SGI Canada Эндрю Вороней в декабре 2025 года назвал таяние мерзлоты риском категории «когда, а не если».

Гренландия. Страхование имущества, которое продает Kalaallit Forsikring (страховщик If Skadeforsikring), покрывает пожар, удар молнии, взрыв, бурю и протечки воды. Осадка грунта в перечне рисков на странице продукта не названа.

Получается, что арктические страны пока возлагают покрытие ущербов от таяния мерзлоты на владельцев объектов и бюджеты. Страховщики видят проблему, но без надежных данных и государственной поддержки не берут на себя ущерб, который близок к неизбежному. Эксперты из The Arctic Institute предлагают использовать страхование мерзлотных рисков с государственным перестрахованием или общий арктический фонд климатического страхования по образцу карибского.

Перспективы страхования рисков мерзлоты в России

Интерес к такой защите в России, вероятно, будет расти. Ущерб от таяния мерзлоты к 2050 году оценивается минимум в 5 трлн рублей, а в Арктику в ближайшие десять лет планируют вложить около 30 трлн рублей инвестиций. Чем больше дорогих объектов строится на мерзлоте, тем острее вопрос, кто заплатит, если грунт под ними начнет проседать.

Руководитель проектов Strategy Partners Дмитрий Арестов в комментарии «Ведомостям» уже называет сложности со страхованием среди причин, по которым тормозят арктические проекты с долгой окупаемостью.

Главное препятствие в том, что страховщику трудно установить причину ущерба. Здание может осесть из-за потепления, а может из-за ошибок строителей или неправильной эксплуатации. Авария в Норильске в 2020 году это хорошо показала. Разлив топлива сначала однозначно связывали с таянием мерзлоты под сваями резервуара. Однако Ростехнадзор после расследования также нашел ошибки в проектировании и строительстве свай. Ответить на вопрос о конкретной причине ущерба позволяют только регулярные замеры состояния грунта, а государственная сеть наблюдений за мерзлотой пока построена наполовину.

Вероятно, жителям северных городов такая защита станет доступна только при участии государства или общего пула страховщиков. Опыт Норвегии показывает, что даже развитый пул без отдельного решения по мерзлоте оставляет осадку грунта на владельцах домов и сооружений.

При этом страхование не остановит таяние мерзлоты и не заменит инженерную защиту. Но оно помогает увидеть цену риска и дает деньги на восстановление после внезапной аварии. Для регионов, где добывается большая часть российского газа, это важная часть климатической адаптации.

Материалы по теме:

Вековая, но не вечная мерзлота