«Зелёные» страховые продукты: как страховщики стимулируют ответственное поведение

Примерное время чтения: 4 мин.

В условиях нарастающих экологических рисков страхование становится важнейшим инструментом устойчивого развития. Оно не только позволяет компенсировать убытки от природных и техногенных катастроф, но и активно влияет на поведение компаний и частных лиц, создавая финансовые стимулы для перехода к ответственным практикам.

В последние годы в мировой страховой индустрии всё активнее развиваются так называемые «зелёные» страховые продукты — полисы, которые поощряют клиентов за выбор решений, снижающих нагрузку на окружающую среду.

Зелёный полис включает все элементы традиционного страхования, но с дополнительными условиями, стимулирующими экологическую устойчивость. Такие продукты вознаграждают ответственный экологический менеджмент, экологичный образ жизни, использование чистой энергии и климатоустойчивую инфраструктуру. Иными словами, они одновременно защищают клиентов от убытков и стимулируют сохранение природы.

Новые «зелёные» продукты сопровождаются консультациями и автоматизированным учётом эко-параметров клиента. При этом предоставление скидки или бонуса является весьма обоснованным действием, а не маркетинговым ходом: таким образом страховые компании привлекают клиентов, для которых реализация экологических рисков и выплат по страховому случаю существенно ниже, что позволяет даже сокращать убыточность бизнеса.

Стимулы через страховые полисы: примеры программ

Страхование жилья и имущества

Страховщики стимулируют «зелёное» строительство и энергоэффективность домов. Например, специальные программы покрывают солнечные панели, геотермальные системы и энергоэффективные установки в доме, а клиентам предоставляются скидки за «умные» устройства (датчики утечки воды, экономию воды/энергии и т.д.) и экологичные стройматериалы. Такие программы реализуются для того, чтобы сделать ремонт, строительство и эксплуатацию более выгодными за счёт мотивационной скидки по страховке.

Автострахование

Многие страховые компании предлагают скидки или бонусы владельцам экологичных транспортных средств. Так, некоторые тарифы для владельцев электромобилей и гибридов могут быть существенно ниже обычных:

• Крупнейший глобальный страховщик Allianz снижает стоимость полисов по КАСКО и ОСАГО для «низкоэмиссионных» авто в ряде европейских стран.
• В США крупные автостраховщики внедрили скидки для владельцев электрокаров и гибридов, при этом некоторые компании дополняют мотивацию социальным критерием — учитывают стиль вождения: безопасное и «чистое» вождение (без резких ускорений) позволяет уменьшить плату за страхование.
• В России ряд крупных страховых компаний (Ренессанс Страхование, Росгосстрах, Абсолют Страхование, Гелиос) разработали специальную программу КАСКО для электрических и гибридных авто, учитывающую их особенности. Полис покрывает стандартные риски (угон, ДТП, стихийные бедствия и т.д.) и специфичные для «зеленого» авто события: повреждение аккумулятора, самовозгорание, страхование штатного зарядного устройства. В программу включены расширенные лимиты на эвакуацию (в том числе при разрядке).

Экологическое страхование

Страховые компании оказывают важное влияние на «зелёную» трансформацию экономики через тарифную политику: путем повышения платы для ключевых загрязнителей и снижения тарифа для клиентов, внедряющих природосберегающие технологии. Наиболее отчетливо такой механизм можно наблюдать в сегменте экологического страхования.

Появляются сервисы, автоматически рассчитывающие скидки по экологическому рейтингу клиента — например, привязывая тариф к уровню выбросов и сбросов предприятия, наличию у него сертификата системы экологического менеджмента и другим факторам экологической ответственности клиента.

Например, Страховая группа «СОГАЗ» в своей андеррайтинговой политике интегрирует дополнительные критерии, связанные с охраной окружающей среды. При оценке заявки клиент предоставляет информацию о мерах по минимизации рисков загрязнений: наличие системы мониторинга выбросов/сбросов, технологических решений для сокращения потенциальных экологических инцидентов, планы по ликвидации разливов, внедрению «чистых» технологий, соответствие нормативам и стандартам (например, локальным или международным требованиям по охране окружающей среды). Эти сведения позволяют выявить эколого-ориентированное поведение клиента: чем более продуманы превентивные меры, тем ниже вероятность наступления страхового случая, и тем выгоднее может быть предложение по тарифу или условиям страхования.

Для России «зелёное» страхование — пока молодой сегмент, но перспективный. Для страховщиков «зелёные» продукты — это существенная возможность внести свой вклад в защиту окружающей среды и одновременно оставаться конкурентоспособными. Это не только снижает вероятность убытков, но и укрепляет партнёрство: клиент получает не просто полис, а комплекс решений по управлению рисками, что отражается на восприятии страховой защиты как инструмента устойчивого развития.