Примерное время чтения: 7 мин.
InsurTech — симбиоз страхования и технологий (от англ. insurance и technology) — представляет собой динамично развивающуюся отрасль цифровых платформ, созданных как для упрощения страховых сделок, так и для повышения эффективности андеррайтинга и проведения аналитики. Ключевая цель insurtech — сделать страхование более доступным, персонализированным и эффективным с учетом индивидуальных потребностей клиентов.
В 1990-е годы Интернет дал возможность предоставлять онлайн-оценки и полисы. В 2010-е годы стали появляться стартапы, активно внедрявшие искусственный интеллект, большие данные и Интернет вещей (IoT) (Интернет вещей — это система взаимосвязанных вычислительных устройств, которые могут собирать и передавать данные по беспроводной сети без участия человека, — прим. ред.). В настоящее время InsurTech-решения применяются для поддержки и защиты зеленых предприятий и позволяют управлять рисками, превращая страхование из инструмента «компенсации потерь» в активный катализатор устойчивого перехода.
Ключевым элементом этой трансформации является применение датчиков Интернета вещей (IoT) (датчики Интернета вещей — устройства, которые обнаруживают изменения в окружающей среде и собирают данные, — прим. ред.). По оценкам аналитиков консалтинговой компании McKinsey, в ближайшие годы во мире будет до одного триллиона подключенных устройств. Создаваемый ими поток данных поможет сделать страхование более умным, персонализированным. В частности, развивать страхование по модели «плати, когда используешь». Это позволит страховщикам снизить затраты на разбор страховых случаев на 40% и на столько же сократить сумму страховых выплат, — оценивают в консалтинговой компании Ernst&Young.
Интегрированные в различные зеленые инфраструктуры (от ветряных и солнечных электростанций до систем умного сельского хозяйства), эти устройства предоставляют непрерывный поток данных в реальном времени.
- Например, в секторе возобновляемой энергетики IoT-датчики проводят мониторинг температуры, вибрации и производительности оборудования, позволяя не только оперативно выявлять потенциальные неисправности и планировать обслуживание, но и предоставлять страховщикам детализированную информацию о фактических рисках. На основе этих данных страховые компании могут предлагать более точные и индивидуализированные полисы.
- В отрасли сельского хозяйства IoT-датчики контролируют влажность почвы и уровень питательных веществ, помогая оптимизировать использование ресурсов и снижать риски неурожая, что напрямую влияет на условия агрострахования.
Параллельно с IoT, революцию в подходах к оценке рисков и ущерба произвели беспилотные летательные аппараты (дроны), особенно на обширных и труднодоступных территориях, характерных для зеленых проектов. Страховщики одними из первых оценили потенциал умной техники. Дроны зарекомендовали себя как универсальные инструменты для выполнения сложных задач, обеспечивая более быстрое выполнение работ, снижение операционных затрат и повышение безопасности инспекций за счет минимизации человеческого присутствия в опасных условиях.
Рынок беспилотников для страховой отрасли демонстрирует впечатляющий рост. По прогнозам, к 2033 году он достигнет $ 3,8 млрд. По оценкам аналитиков Pricewaterhouse Coopers, дроны могут сэкономить страховой индустрии до $6,8 млрд ежегодно.
Оснащенные высокоточными камерами, тепловизорами и мультиспектральными сканерами, дроны способны проводить быстрые и детальные инспекции таких объектов, как солнечные поля, ветряные парки, лесные массивы или инфраструктура водоочистки. Это критически важно для оценки ущерба после стихийных бедствий, когда дроны оперативно картографируют зоны разрушений, оценивая масштаб повреждений. БПЛА создают виртуальные просмотры, 3D-модели объектов или карт местности расположения объекта, в том числе в труднодоступных местах. Далее интеллектуальная система оценивает полученную информацию, а эти данные в свою очередь могут быть использованы для оценки ситуации и стоимости убытков по страховым случаям, расчета стоимости страховых услуг и сокращения мошеннических схем при выплатах страховки. Например, коптер совершает инспекционный вылет, делает соответствующие кадры повреждения, анализирует объем повреждений и даже устанавливает возможные причины.
Такие страховые компании, как AXA и Liberty Mutual, уже используют дроны для ускорения процесса урегулирования убытков, сокращая время оценки с недель до дней.
Страховая компания GFA Generali Insurance использовала коптеры для проверки повреждений более 300 зданий после урагана Ирма, обрушившегося в 2017 году на Пуэрто-Рико и добравшийся до американского штата Флорида. Инспекция, на которую людям потребовалось бы несколько месяцев, заняла у дронов всего десять дней.
Применение дронов распространяется на множество отраслей:
- В сельском хозяйстве они помогают оценивать повреждения урожая из-за погодных явлений, вредителей или болезней, что способствует более точному агрострахованию. Также с помощью дронов страховые компании могут выявлять нарушения, например, оценивая фактическую урожайность и обрабатываемые земли.
- В строительстве и инфраструктуре дроны проводят мониторинг хода строительства, проводя инспекции и помогая страховщикам в управлении рисками.*
- Для коммунальных услуг, таких как линии электропередач, они обеспечивают своевременное обслуживание и предотвращают крупномасштабные сбои.
И конечно, искусственный интеллект (ИИ) является центральным элементом InsurTech, позволяя страховым компаниям переходить от реактивного подхода к проактивному управлению рисками и составлению точных прогнозов. Он обрабатывает огромные объемы данных, поступающих от IoT-датчиков и дронов, выявляет скрытые закономерности, прогнозирует риски с высокой точностью и оптимизирует структуру страховых продуктов. ИИ позволяет страховщикам не только оценивать текущие риски, но и моделировать будущие сценарии, учитывая динамику изменения климата и экологические тренды.
В совокупности технологии InsurTech формируют интегрированную экосистему, которая не просто предлагает инструментарий для защиты от рисков, но и выступает как двигатель инноваций, способствующий более эффективному, устойчивому и прозрачному развитию зеленого бизнеса, позволяя ему не только выживать, но и процветать в условиях постоянно меняющейся глобальной среды.
Москва
