Изменение климата и ухудшение состояния окружающей среды приводят к увеличению частоты и интенсивности экстремальных погодных явлений и экологических катастроф. Это напрямую влияет на страховые риски, как для физических, так и для юридических лиц. В этой статье «Гриниум» представляет практические советы, которым можно следовать для снижения этих рисков.
Для физических лиц
Оценка рисков. Перед приобретением недвижимости или выбором места жительства проведите оценку экологических рисков. Учитывайте близость к водоемам (риск наводнений), лесам (риск пожаров), сейсмически активным зонам (риск землетрясений). Информация о рисках может быть получена у местных органов власти, страховых компаний или специализированных организаций.
Защита от наводнений. Если вы живёте в зоне риска наводнений, инвестируйте в меры защиты своего имущества. Это может включать в себя установку противопаводковых барьеров, перенос ценных вещей на верхние этажи, страхование от наводнений (при этом обязательно уточняйте, какие именно риски покрываются полисом). В мировом масштабе многие страны внедряют программы по созданию противопаводковых инфраструктур, например, системы раннего оповещения о наводнениях, строительство дамб и укрепление берегов рек.
Защита от пожаров. Установите и поддерживайте исправность дымовых детекторов, разработайте план эвакуации в случае пожара. Очищайте территорию вокруг своего дома от сухой травы и горючих материалов. Страховые компании часто предлагают скидки на страховые взносы за установку противопожарных систем. В Австралии, например, широко распространены программы по управлению лесными пожарами, включающие создание противопожарных полос и регулярные контролируемые выжигания.
Энергоэффективность. Переход на энергоэффективные технологии (солнечные батареи, энергосберегающие окна, тепловые насосы) не только снижает ваш углеродный след, но и уменьшает ваши счета за коммунальные услуги, что косвенно влияет на ваши страховые риски (например, снижая риск пожара, связанного с неисправностью электропроводки). Многие страны субсидируют переход на возобновляемые источники энергии.
Устойчивое потребление. Снижение потребления ресурсов и отходов уменьшает ваше воздействие на окружающую среду и, как следствие, снижает риск ущерба от экологических катастроф. В Европе, например, активно развивается концепция «циркулярной экономики», нацеленная на уменьшение количества отходов и повторное использование материалов.
Выбор зеленого страхования. Зеленое страхование, хотя и находится на стадии активного развития, уже внедрено во многих странах мира различными страховыми компаниями. Некоторые страховые компании предлагают зеленые страховые продукты, которые учитывают экологические аспекты при определении страховых тарифов.
Так, некоторые крупные немецкие страховые компании предлагают скидки на страхование автомобилей с низким уровнем выбросов, а также на страхование домов с высокими показателями энергоэффективности. Примеры компаний — Allianz, Axa и другие.
Аналогичные программы действуют во Франции, где также акцент делается на вознаграждение за экологически ответственное поведение автовладельцев и домовладельцев. В Великобритании особое внимание уделяется страхованию от природных катастроф, с учетом мер по снижению рисков, предпринимаемых домовладельцами. Швеция, Дания, Нидерланды — эти страны также демонстрируют высокую активность в области зеленого страхования, в основном, в сегментах автострахования и страхования недвижимости.
В США развитие зеленого страхования идет разными путями, с фокусом на конкретных региональных проблемах. В штатах с активным развитием возобновляемых источников энергии (например, Калифорния) страховые компании чаще предлагают скидки на страхование домов с солнечными батареями. В регионах, подверженных природным катастрофам (ураганы, пожары), акцент делается на страхование от стихийных бедствий с учетом принятых мер предосторожности.
В Австралии и Новой Зеландии из-за высокой вероятности лесных пожаров и других климатических проблем, активно развивается страхование с учетом риска и мер по снижению его воздействия. В Китае, учитывая масштабы экологических проблем, постепенно появляются программы зеленого страхования, хотя пока они менее распространены, чем в Европе или США.
Для юридических лиц
Экологические риски представляют угрозу для предприятий, особенно в отраслях, связанных с природопользованием, производством или транспортировкой опасных веществ. Снижение этих рисков не только минимизирует потенциальный ущерб окружающей среде, но и снижает страховые расходы, повышает репутацию компании и обеспечивает соответствие законодательству.
Оценка экологических рисков. Проведение экологического аудита. Регулярный экологический аудит помогает выявить потенциальные угрозы и слабые места в производственных процессах. Тщательная оценка экологических рисков деятельности может выявить потенциальные угрозы и разработать стратегии по их минимизации.
Внедрение системы экологического менеджмента (например, по стандарту ISO 14001) помогает систематизировать управление рисками. В свою очередь, системный подход снижает вероятность инцидентов и демонстрирует страховщикам ответственное отношение к экологии, что может уменьшить страховые тарифы.
Использование экологически безопасных технологий. Переход на экологически чистые технологии может значительно снизить риски, связанные с загрязнением окружающей среды, и улучшить имидж компании. Применение современных технологий снижает также вероятность аварий.
Страхование экологической ответственности. Заключение договора экологического страхования позволяет минимизировать финансовые потери в случае инцидентов. Это особенно актуально для предприятий, работающих в отраслях с высоким экологическим риском (например, нефтегазовая промышленность, химическая промышленность).
Обучение и повышение экологической осведомленности. Экологически осведомленные сотрудники — ключ к снижению рисков. Снижение человеческого фактора в возникновении аварий уменьшает вероятность страховых случаев.
Соответствие законодательству. Полное соответствие экологическому законодательству снижает риск штрафов и судебных исков.
Снижение страховых рисков, связанных с окружающей средой, — это задача, требующая комплексного подхода. Комбинация индивидуальных мер, корпоративной ответственности и государственной политики позволит создать более устойчивую и защищенную от экологических угроз среду.
Москва
